วันนี้เรามาไขคำตอบกันว่า จริงหรือมั่ว ที่คนที่มีบัตรเครดิต ธนาคารจะพิจารณาปล่อย กู้บ้าน ได้ง่านกว่าคนที่ไม่มีบัตร โดยที่ธนาคารจะชอบบอกเราว่า ถ้าไม่มีประวัติในบูโรจะมีผลต่อการอนุมัติ นี้เป็นเรื่องจริงหรือแค่คำกล่าวอ้างเดี๋ยววันนี้เราไปหาคำตอบกันเลย
กู้บ้าน ง่ายถ้ามีบัตรเครดิตจริงดิ..?
จริงๆแล้วการที่เรามีบัตร เครดิต และยิ่งจ่ายตรงเวลานั้นมีส่วน เพราะแบงก์จะเช็คบูโรได้ชัดขึ้นนั้นเอง เพราะทุกครั้งที่เราจะทำการขอกู้บ้าน ธนาคารส่วนใหญ่จะต้องไปดูประวัติการเงินในบัญชีของเราจากนั้นธนาคารก็จะต้องเช็คบูโรต่อ ดังนั้นสำหรับคนที่มีบัตรจะได้เปรียบมากกว่าคนที่ไม่มีเพราะ โดยส่วนใหญ่แล้วนั้น ธนาคารจะรพิจารณาให้สินเชื่อแก่ลูกค้า ธนาคารจะพิจารณาจากข้อมูลหลักๆที่เรียกว่า 5c วิเคราะห์สินเชื่อ จากหลักเกณฑ์ของทาง ธนาคาร กสิกรไทย ดังนี้
- CHARACTER หรือ อุปนิสัยของลูกค้า ดูว่าตัวผู้กู้เป็นคนอย่างไร มีประสบการณ์ในธุรกิจที่ทำอยู่แค่ไหน และมีประวัติที่ไม่ดีทางการเงินหรือไม่ เนื่องจากนิสัยพื้นฐานเหล่านี้ จะสะท้อนถึงความสามารถในการบริหารจัดการธุรกิจ และพฤติกรรมด้านการเงินได้เป็นอย่างดี
- CAPITAL หรือ เงินทุน โดยทั่วไปแล้ว ส่วนหนึ่งผู้กู้ต้องมีเงินทุนส่วนตัวมาลงทุนด้วย หรือมีกำไรสะสมมาจากการประกอบธุรกิจมาลงทุน ซึ่งนอกจากจะสร้างความทุ่มเทในการทำธุรกิจจนสุดความสามารถแล้ว แต่การจะนำเงินทุนหรือนำกำไรมาลงทุนเท่าไหร่นั้น ก็ต้องขึ้นอยู่กับธุรกิจแต่ละประเภทว่า ควรจะมีสัดส่วนระหว่างเงินทุนกับหนี้สินเท่าไรด้วย
- CAPACITY หรือ ความสามารถในการชำระหนี้ เป็นหัวใจสำคัญในการพิจารณาสินเชื่อ เพราะเป็นแหล่งชำระหนี้คืนให้กับธนาคาร การดูว่าธุรกิจมีความสามารถในการชำระหนี้คืนแค่ไหน ดูได้จากรายได้ของธุรกิจหลังหักค่าใช้จ่ายต่างๆ แล้ว ต้องเหลือเพียงพอชำระหนี้ทั้งหมดในแต่ละเดือน
- COLLATERALS หรือ หลักประกัน โดย หลักประกันที่ดีที่สุดสำหรับการขอสินเชื่อ คือ สถานประกอบการ รองลงมา คือ ที่ดิน สิ่งปลูกสร้าง หรือเครื่องจักร ซึ่งการพิจารณาสินเชื่อนั้นธนาคารไม่ได้ดูที่หลักประกันเพียงอย่างเดียว แต่ยังพิจารณาถึงความสามารถในการชำระหนี้และแผนธุรกิจอีกด้วย ถ้าไม่มีหลักประกันก็สามารถขอสินเชื่อได้ แต่การพิจารณาสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน หลักเกณฑ์ในการพิจารณาจะเข้มมากกว่าปกติ หรืออาจจะใช้บริการของบรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) ซึ่งเป็นหน่วยงานของภาครัฐมาช่วยในการค้ำประกันได้
- CONDITION หรือ เงื่อนไข โดยเงื่อนไขในการใช้วงเงินที่ธนาคารกำหนดขึ้นสำหรับผู้กู้แต่ละรายให้ปฏิบัติตาม เช่น หากผู้กู้ต้องการเบิกใช้วงเงิน จะต้องทำการเพิ่มทุนก่อน จึงจะใช้วงเงินได้ โดยเงื่อนไขที่กำหนดขึ้นนั้น จะพิจารณาจากผลการดำเนินงานของธุรกิจ เช่น สัดส่วนหนี้สินต่อทุน สัดส่วนหนี้สินต่อส่วนของเจ้าของ และกำไรสะสม เป็นต้น
จากด้านบนถ้าข้อมูลเครดิตเป็น ศุนย์ หรือไม่เคยมีประวัติการชำระหนี้ที่ผ่านมาในส่วนของ credit bureau แล้วธนาคารทำไม่ถึงพิจารณายากและอาจจะไม่ปล่อยสินเชื่อนั้นก็เพราะว่า ธนาคารจะไม่สามารถทราบได้เลยว่า ที่ผ่านมาผู้กู้นั้นมีพฤติกรรมการใช้เงินยังไงหรือมีวินัยทางการเงินมากแค่ไหน เพราะธนาคารจะไม่ทราบ
ข้อมูลเครดิตในอดีต และเมื่อไม่ทราบการที่ธนาคารจะเอาข้อมูลมาประกอบการ พิจารณา ปล่อยกู้บ้าน จึงเป็นเรื่องยากในทางกลับกันถ้าลูกค้าที่มีข้อมูลเครดิตในอดีตมาประกอบการพิจารณาธนาคารก็จะพิจารณาสินเชื่อได้ง่ายขึ้น เช่นกันดังตัวอย่างง่ายๆคือ
- นาย เอก มาทำเรื่องกู้ซื้อบ้าน กับ ธนาคารแห่งหนึ่ง โดยนายเอกมี ข้อมูลเครดิตทั้งหมด 3 ใบ ใช้วงเงินเต็มหมดทุกใบ จ่ายขั้นต่ำมาโดยทุกเดือนตลอดไม่เคยจ่ายเต็มจำนวน ธนาคารก็รู้พฤติกรรมการใช้เงินของนายเอกว่าแต่ละเดือนเงินในกระเป๋าจะค่อนข้างตึงไปในทางแย่(capacity) หรือใช้เงินเกินตัวไปนั้นเอง (character)ธนาคารก็จะสามารถพิจารณา ไม่ปล่อยกู้บ้านให้นั้นเอง
2. นาย มีนา มาทำเรื่องกู้ซื้อบ้าน กับ ธนาคารแห่งหนึ่ง โดยน มีนา มีข้อมูลเครดิตทั้งหมด 1 ใบ ไม่เต็มวงเงิน จ่ายคืนเต็มทุกเดือน ธนาคารก็พอจะมั่นใจได้ว่าลูกค้ารายนี้ มีวินัยทางการเงินที่ดี (character)น่าจะสามารถจ่ายหนี้ได้ตามเงื่อนไข(capacity) ธนาคารก็จะสามารถพิจารณา ปล่อยกู้บ้านให้นั้นเอง ค่ะ
ดังนั้นข้อดีของการมี บัตรเครดิต นอกจาก ธนาคารจะ พิจารณา ปล่อยกู้บ้านได้ง่านกว่าคนที่ไม่มีบัตรแล้วนั้นก็ยังช่วย แสดงถึงวินัยการเงินที่ดีของตัวเราเองด้วย แถมบัตรส่วนใหญ๋ยังมีคะแนนสะสมที่สามารถนำมาแลกเป็นส่วนลดร้านอาหารของรางวัลต่างได้หลายร้อยเลยคะ แต่คนที่ไม่มีบัตรก็ไม่ต้องเสียใจคะเพราะทั้งนี้ก็ไม่ได้หมายความว่าธนาคารจะไม่ให้สินเชื่อกับลูกค้าที่ไม่มีบัตรเพราะ ข้อมูลเครดิตเป็นข้อมูลเพียงส่วนเดียวในการพิจาณาสินเชื่อเท่านั้น ถ้าเรามี Statement ที่ดีการงานที่ดูมั่งคงนั้นก็สามารถช่วยให้ธนาคารสามารถปล่อยกู้บ้านได้ง่ายมากขึ้นเช่นกันคะแล้วพบกันใหม่ครั้งต่อไปคะ
