เทคนิคจัดการดอกเบี้ยบ้าน รับปี 2019

ดอกเบี้ยบ้าน

สำหรับในปี 2019 ที่กำลังจะมาถึงนั้น ดูแนวโน้มแล้ว ดอกเบี้ยบ้าน ทำถ้าว่ายังไงก็น่าจะสูงขึ้นอย่างแน่นอนและเมื่อดอกเบี้ยขยับปรับขึ้นนั้นส่งผลกระทบ ทุกๆคนหลายชนชั้น พากันได้รับภาระผ่อนค่างวดสูงขึ้น ทำให้คนส่วนใหญ่ที่รายได้เท่าเดิมแต่รายจ่ายสูงขึ้น  ดังนั้นวันนี้เราพอจะมีแนวทางรับมือ ดอกเบี้ยที่จะมาในปี 2019 นี้

เทคนิคจัดการ ดอกเบี้ยบ้าน รับปี 2019

ดอกเบี้ยบ้าน

1.คิดค่าดอกเบี้ยบ้านให้เป็น

ควรคิดคำนวนค่าดอกเบี้ยในแต่ละเดือน ให้เป็น โดยใช้วิธีการคำนวณแบบลดต้นลดดอก เช่นถ้า ต้องการเงินกู้ซื้อบ้าน 3 ล้านบาท ธนาคารให้ผ่อนเดือนละ 16,400 บาท (ระยะเวลาผ่อน 30 ปี) ได้อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น 0.60% นาน 8 เดือน (สมมติให้ 1 เดือนเท่ากับ 30 วัน)

ดอกเบี้ยบ้านเดือนที่ 1 จะอยู่ที่ [3,000,000 X 0.60%] X [30 / 365] = 1,479.45 บาท

เมื่อเราชำระค่าผ่อนบ้าน 16,400 บาท ก็จะนำไปชำระดอกเบี้ยก่อน 1,479.45 บาท

เงินส่วนที่เหลือหลังหักดอกเบี้ยแล้ว 14,920.55 บาท (16,400 – 1,479.45) จึงค่อยนำไปชำระเงินต้น

เท่ากับว่าเงินต้นคงเหลือจะอยู่ที่ 2,985,079.45 บาท (3,000,000 – 14,920.55) ซึ่งเงินต้นส่วนนี้ก็จะถูกนำไปคำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไปนั่นเอง ดังนั้นจะเห็นได้ว่าหากจ่ายค่าผ่อนบ้านในจำนวนเงินที่เท่ากันทุกเดือน การได้รับอัตราดอกเบี้ยยิ่งต่ำเท่าไร ยิ่งทำให้เงินต้นลดลงได้มากขึ้น ซึ่งนอกจากจะช่วยประหยัดเงินในการจ่ายดอกเบี้ยแล้ว ยังช่วยให้ภาระหนี้บ้านหมดได้เร็วขึ้นอีกด้วย

โดยท่านสามารถไปอ่าน วิธีการคิดแบบละเอียดพร้อมโปรแกรมโหลดฟรีได้ที่ ลิงค์นี้ 

2.เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านเฉลี่ย 3 ปีแรก

ดอกเบี้ยบ้าน

 โดยในส่วนอัตราดอกเบี้ย หากใครที่มีแผนจะรีไฟแนนซ์ในอนาคต แนะนำให้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในช่วง 3 ปีแรก เพราะธนาคารเดิมมักกำหนดระยะเวลาที่สามารถรีไฟแนนซ์ได้โดยไม่เสียค่าปรับเมื่อระยะเวลาผ่านไปแล้ว 3 ปี โดยจะการคำนวณอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น 3 ปีแรก เป็นดังนี้

– ปีที่ 1 เดือนที่ 1-8  อยู่ที่ 0.60% ต่อปี และเดือนที่ 9-12 อยู่ที่ 4.10% ต่อปี

– ปีที่ 2-3 อยู่ที่ 4.10% ต่อปี

– หลังจากนั้นจนตลอดอายุสัญญา อยู่ที่ MRR-1.5% ต่อปี

ดังนั้น ดอกเบี้ยปีที่ 1 จะเท่ากับ [(0.60 / 12) X 8] + [(4.10 / 12) X 4]  = 1.77% ต่อปี

ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี          จะเท่ากับ (1.77 + 4.10 + 4.10) / 3                    = 3.32% ต่อปี

3. เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านตลอดอายุสัญญา

ดอกเบี้ยบ้าน

เหมาะกับผู้ที่ต้องการผ่อนยาวๆโดยยังไม่มีแผนที่จะรีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่นจะมีการคำนวณดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญานั้นค่อนข้างยุ่งยากแต่โดยส่วนใหญ่จะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงตลอดอายุสัญญา (20 ปี) จะอยู่ที่ 4.70% ต่อปี

4.รีไฟแนนซ์ หนี้ดอกเบี้ย

จากช่วงก่อนปรับอัตราดอกเบี้ย ธนาคารพาณิชย์ ส่วนใหญ่จะมีการแข่งขันสูงนิยม ปล่อยกู้ในอัตราดอกเบี้ยต่ำมาก 0-1.99% หรือ ดอกเบี้ยคงที่ 3-5 ปี อยู่ที่ 3.5-5.5%  แบบอัตราดอกเบี้ยแบบขั้นบันได เมื่อหมดโปรโมชั่น ก็จะถูกปรับอัตราดอกเบี้ยขึ้นเป็นดอกเบี้ยลอยตัว นั้นจะทำให้ผู้กู้ต้องเสียดอกเบี้ยเงินกู้  MRR 7.12-8.50% แนวทางแก้ปัญหานั้นเมื่อหมดโปรโมชั่นก็ควรไปธนาคารเพื่อรีไฟแนนซ์หนี้เปลี่ยนมาเป็นดอกเบี้ยใหม่ที่มีเงื่อนไขที่ดีกว่าในธนาคารเดิมที่เรากู้ หรือ จะ รีไฟแนนซ์ กับธนาคารแห่งใหม่ที่ให้สัญญาเงินกู้ที่ถูกลงกว่าเดิม ข้อดีสำหรับในการรีไฟแนนซ์กับธนาคารเดิมคือง่ายในการทำสัญญาใหม่แต่อาจจะได้โปรโมชั่นที่น้อยกว่าธนาคารอื่น กลับกันถ้ารีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น ก็จะต้องคำนึงถึงความยุ่งยากในการขอสินเชื่อใหม่ตั้งแต่ต้นแต่จะให้โปรโมชั่นที่ดีกว่าธนาคารเดิม  เพิ่มเติมหลักการที่ดีในการดูสิ นเชื่อไม่ควรดูโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำในระยะเวลาสั้นๆ ควรจะดูที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีหรือดอกเบี้ยระยะยาว นอกจากจะไม่ต้องห่วงเรื่อง อัตราดอกเบี้ยลอยตัว  และไม่ต้องกังวลเมื่อเวลาดอกเบี้ยมี การเปลี่ยนแปลงขึ้นลง  สุดท้ายแล้วยังไงเราก็หนี้ ดอกเบี้ยปรับขึ้นไม่ได้อยู่ดีคะ

5.โปะหนี้ หนี้ดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยบ้าน

โดยวิธีนี้ถ้าเรามีเงินก้อนในมือเราแนะนำให้เอามาโปะหนี้จะดีที่สุดแต่ถ้าใครที่ไม่มีเงินก้อน เราแนะนำให้จ่ายมากกว่าเดิมในแต่ละเดือนเพื่อช่วยลดเงินต้น เพียงจ่ายเพิ่มแค่ 10% จากการผ่อนชำระเดิม

ก็สามารถช่วยย่นระยะเวลาการผ่อนให้หมดหนี้เร็วขึ้นได้หลายปีแล้วคะ และยังลดภาระดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกอีกด้วยตามตัวอย่างสูตรการปลดหนี้บ้านแบบง่ายๆดังนี้

ยอดกู้ 1 ล้าน ระยะผ่อน 25ปี  ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด  721,000 บาท

เทคนิกปลดหนี้แบบผ่อนมากกว่ายอดขั้นต่ำที่กำหนด  10 % ระยะผ่อนเหลือ 20 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 574,000 บาท  ลดลง 18%

เทคนิกปลดหนี้แบบ       เพิ่มยอดเงินอีก 4 เท่าของยอดปกติ (รวมเป็น x5)  ระยะผ่อนลดลง 15 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 425,000 บาท  ลดลง 40%

เทคนิกปลดหนี้แบบ   ผสมทั้งสองแบบแรก   ระยะผ่อนเหลือ 11 ปี เท่านั้น  ดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด 375,000 บาท ลดลง 46%

ขอขอบคุณข้อมูลบ้างส่วนจาก k-expert

 

สนใจข้อมูลข่าวสารเด่นๆ คอนเทนท์ร้อน ที่เรานำมาเสิร์ฟให้คุณผู้อ่านในทุกๆวันจาก Dotproperty คลิ๊ก