รู้หรือไม่ กับดัก สินเชื่อ เพดานต่ำ คืออะไร

March 1, 2019

สินเชื่อ เพดานต่ำ สินเชื่อที่ดึงดูดประชาชนเป็นจำนวนมาก จากข้อเสนอที่ดีเยี่ยมน่าสนใจ (ดอกเบี้ยต่ำ, ลดค่าจดจำนอง, ระยะผ่อนยาวนาน) โดยเฉพาะเวลานี้ที่ ใกล้ที่ทาง ธปท.จะคุ้มสินเชื่อ ก่อน 1 เม.ย นี้ ทำให้เช่วงนี้อาจจะเกิดโปรโมชั่นนี้ มาสร้างความตื่นตัวคึกคักให้กับแวดวงอสังหาฯ ได้เป็นอย่างมาก แต่ว่าเรารู้จริงหรือเปล่าว่าเจ้า ดักสินเชื่อเพดานต่ำ นี้มันดีจริงหรือว่าอาจจะมีกับดักที่เราคาดไม่ถึง

สินเชื่อ กู้ง่าย สัญญาณอันตรายที่พึงระวัง

เงื่อนไขสินเชื่อเพดานต่ำของธนาคารช่วนใหญ่ ที่คาดว่า ก่อน 1 เม.ย. นี้ จะมีโปรโมชั่นแบบ ลดเงื่อนไขให้ผู้ขอที่มีรายได้ต่อเดือนไม่เกิน 30,000 บาท ให้สามารถกู้ได้สูงสุด ตั้งแต่ 2-3,000,000 บาท นั้น ดูเป็นเงื่อนไขที่ดีสำหรับผู้ที่คิดฝันอยากจะเริ่มต้นมีบ้าน แต่ในทางหนึ่ง การมีบ้านคือภาระในระยะยาว ที่จะผูกพันผู้ซื้อเป็นเวลานับสิบปี การที่ขอกู้ได้ อาจจะไม่ได้เป็นการรับประกันความสามารถในการชำระคืน คุณจะแน่ใจได้อย่างไรว่าความเบาสบายในการผ่อนจ่ายสินเชื่อในแต่ละเดือน จะไม่สะดุดหรือขาดตกจากเหตุไม่คาดฝันทางการเงินที่อาจจะเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ

อาการ ‘ตื่นอสังหาฯ’

เราเคยกล่าวถึงในหลายครั้งว่า การซื้อบ้าน จำเป็นต้องพิจารณาถึงความจำเป็นขั้นพื้นฐานเป็นหลักใหญ่ แน่นอนว่าผู้ซื้อที่มีรายได้น้อยและมีความต้องการ ‘จริงๆ’ นั้น มีอยู่จริงอย่างไม่อาจปฏิเสธได้ แต่ในบทความเรื่อง Debt Service Coverage Ratio (DSCR) ไปแล้วว่า การกู้ได้ ไม่ได้เป็นหลักประกันว่าจะรองรับการ ‘จ่ายไหว’ ในตอนท้าย แต่ด้วยเงื่อนไขสุดพิเศษ บวกกับอสังหาฯ ที่เป็นสินทรัพย์ที่เพิ่มมูลค่ามากขึ้นตามเวลาที่ผ่านไป ทำให้การตื่นตัวในแวดวงอสังหาฯ มีแนวโน้มที่จะเพิ่มสูงขึ้น จนอาจจะแตะไปถึงระดับอาการ ‘ตื่นอสังหาฯ’ ที่ผู้ประกอบการ ผู้พัฒนาอสังหาฯ ต้องริเริ่มโครงการเพื่อตอบสนองต่อความต้องการดังกล่าว แล้วย้อนกลับไปที่ข้อแรกอีกครั้ง ถ้าลูกหนี้สินเชื่อไม่สามารถจ่ายชำระได้ตามที่ตกลงกันไว้ กลายเป็นหนี้เสีย มันจะกลายเป็นสิ่งที่น่ากลัวขนาดไหน

รู้รอบ เพื่อหลบหลีก

ที่กล่าวไปทั้งหมด อาจจะเป็นเพียงการคาดคะเนในทางที่ไม่สวยงามเท่าใดนัก แต่ภายใต้ความสวิงของตลาดอสังหาฯ สินเชื่อเพดานต่ำของ ธอส. สามารถเป็นได้ทั้งโอกาสสำหรับผู้ปรารถนาจะริเริ่ม และอาจจะเป็น ‘กับดัก’ ที่ผูกโยงรอคอยการระเบิดในจังหวะที่คาดไม่ถึง เช่นนั้นแล้ว การเข้าหาด้วยความระวังและรู้ความต้องการที่แท้จริงน่าจะเป็นสิ่งที่สำคัญในสภาวะดังกล่าว เพราะไม่ว่าเงื่อนไขจะยอดเยี่ยมเพียงใด หรือโอกาสจะง่ายสักเพียงไหน โลกอสังหาฯ ก็ยังอยู่กับเงื่อนไขที่เรียบง่ายที่สุดของ ‘ความพร้อม’ ที่มักจะถูกหลงลืมมาโดยตลอด เฉกเช่นเดียวกัน…